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点融网两大未解之谜:郭宇航离职了吗?究竟有没有银行存管?

发布时间:2019-06-11 23:28 来源:未知 编辑:admin

  从本年炎天起头,点融网CEO郭宇航“去职”不断是互金圈里的传说风闻。

  有媒体以至报道,P2P平台点融网的CEO郭宇航选择再次投身到本钱圈,变成金融科技范畴的投资人。

  报道称“跟着点融网的运营步入正轨,不安本分的他又起头重操旧业,把更多的精神转移到投资方面”。——有人说,这意味着郭宇航将逐步退出点融网的办理。

  不外,岁尾各大组织的勾当良多,郭宇航又屡次的出此刻媒体和公共面前,身份仍就是点融网创始人、结合首席施行官。

  12月19日,上海市黄浦区带领调查调研点融网,郭宇航还现场演示了使用点融网告贷端APP“点融假贷”申请信用贷款及在线还贷的全流程。

  从此刻来看,郭宇航之于点融网仍就是一个焦点代表,退出点融网的办理似乎并不成立。还有另一个传说风闻,郭宇航在点融网“内部创业”,标的目的是区块链手艺。

  当然,这两者也能够兼顾,“点融假贷”这个项目似乎是两者合一的一个具有。

  不谈郭宇航了,我们拉回来谈谈点融网。

  根基面:风投系出名平台,互金协会理事单元

  点融网,创始人之一苏海德(soul htite)曾是P2P开山祖师,美国网贷平台Lending club的结合创始人,手艺总裁。郭宇航曾是一名私募基金合股人和资深律师,听说2012年他邀请苏海德来到中国创业,一路做了点融网。

  点融网,外行业内颇出名气,是圈内11家获得了C轮融资的平台之一。

  A轮:万万人民币(东方资产股权投资部)

  B轮:万万美元(北极光创投、山君基金)

  C轮:2.07亿美元(渣打银行、中国互联网金融科技基金(CFF)领投)

  客岁8月20日,点融网颁布发表完成C轮融资,金额2.07亿美元,由渣打银行、中国互联网金融科技基金(CFF)领投,渤海租赁参投,是其时P2P业内最大的一笔融资,加上保守外资银行介入惊动整个行业。

  点融网的高管团队金融和科技属性都不错,除了郭宇航和苏海德外,罗龙翔历任渣打集团金融机构信贷风险办理总监、渣打中国上海分行行长;邝旭霞结业于麻省理工,曾在摩根斯坦利、美林证券、甲骨文等出名公司任职。

  本年3月份,中国互联网金融协会在上海成立,点融网坐拥地缘劣势成为互金协会48家常务理事单元之一,入选单元中以P2P营业为业界所知的企业,仅有陆金所、宜信、网信集团和点融网。

  总体来说,点融网布景不错,出名风投重磅入金、互金协会官方承认。

  产物:可投产物最高收益仅9%,平均收益率偏低。

  “不要让你的钱睡大觉”、“真的,不跑路”……相信爱看收集视频,爱坐地铁的人都熟悉这个告白,融资后点融网砸重金来扩出名度,打市场。

  截止11月30日,点融网成交额215亿元,待还余额为104亿元,上线年,成长速度中规中矩,相对稳健。

  官方引见,点融网资产来历包罗间接告贷和机构合作资产;间接告贷包罗小额贷款、新贵贷、助业贷、业主贷、双金贷、中小企业、大食贷、融E贷、供应链贷款等;机构资产则包罗贸易保理、融资租赁、融资担保等。

  点融的产物次要为:

  节节发:阶梯加息产物,年化收益率4.5%-8%,用户持有时间越长,收益率越高,投资8个月及更长时间可获最高年化收益率,1元起投。债务为机构获取的假贷项目+小额贷款、小我贷款等。

  典范团:年化收益率7%(复投可获年化收益7.25%),持有3个月后可随时退出(复投可获年化收益7.25%),5000元起投,债务次要为较大比例的机构获取的假贷项目+商户现金预借类假贷项目。

  季季翻:每3个月分派一次利钱,预期年化收益率8%(复投可获年化收益8.32%),起投1万元,债务次要为机构获取的假贷项目+中小企业及小额贷款。

  月月盈:投资人每月收到当期利钱,预期年化收益率7.2%(复投可获年化收益7.34%),起投金额1000元,债务为机构获取的假贷项目+小额贷款、小我贷款等。

  点融网将散标分成ABCDEF,此中平安性从A到F递减。收益率不太法则,目前页面上有5个散标标的,小我A1类的利率为9%,机构A1类利率7.8%。

  布谷君查看的时候(可能会有及时波动),按照债务包各类债务占比,按平安性从高到低陈列:节节发典范团月月盈季季翻,全体来看,给投资人的利率则反向陈列,也表现了风险订价的机制。

  总体上来说,点融网平均收益率偏低,新手标收益率能达10%。不外新手标限额为100000元,刻日15天。

  实测:债务极端分离、消息披露一般,银行存管到底有没有?

  1、体验顺畅,存管真假不明

  布谷君用新号下载了一个点融网的App,注册了账号,填写了身份证号与姓名后,点击投资新手标,输入金额,选择微信领取,输入微信领取暗码,成功!布谷君就这么投资了点融网,过程很是顺畅。

  嗯?两头是不是少了点什么?

  在投标前,布谷君对点融的印象是恒丰银行存管。

  布谷君拨打了客服德律风,客服暗示:“我们有存管的,恒丰银行存管”。

  布谷君问:“那为什么没有给我没有开通存管账户呢?”

  客服回覆:“存管系统没有正式上线,具体上线时间还不清晰。”

  布谷君投资的第二天,点融网的客户司理给布谷君打了德律风,布谷君再次提出了关于存管的问题。

  客户司理暗示,客服其实不太熟悉营业,点融网是恒丰银行间接存管,存管系统已于本年10月底上线。大额投资时会显示钱将直投至恒丰银行,布谷君诘问几多金额才算大额,他暗示可能几百可能几千,他也不太清晰。

  有谷粒暗示,其在点融网投资的时候没有在恒丰银行开户,但收到过恒丰银行的短信,恒丰银行这边为了提高资金流转速度、小金额间接走连连渠道、然后批量入恒丰账户。

  但布谷君微信领取对应的是商品点融网,完全没有银行具有的实感,也许是由于布谷君投的200元太少了罢,有经验的谷粒能够分享一下。

  但布谷君认为,无论是能够间接用微信领取仍是小额不克不及间接存管,这都申明了点融网的资金并没有全数由恒丰银行直连存管,点融网用下图中引见语几多有些不合适。

  2、债务极端分离,信批有待加强

  投资后,债务婚配的速度很快,布谷君的200块被别离投到了24866个标的中,平均每个债务0.008元,布谷君又测验考试投了10元钱在节节发中,197953个债务顿时就能婚配到,平均每个债务0.00005元,可谓是急速且极致分离。

  对应新手团10%的“高收益”,布谷君新手团的一半债务为C类标。

  翻看了标的,发觉告贷用处有小我消费、资金周转、衡宇装修等等,投资人只能晓得告贷人的姓氏、性别、春秋、婚姻情况、栖身地、月收入等根基消息。

  大大都标的能看到一些简单的引见,可是也有标的仅有如许的引见:

  PS:别被上图的收益率骗了,这个是D/E标的环境

  投资的各类标的里,A类标的告贷和谈仅显示为X先生/密斯,而B、C类告贷则显示告贷人在点融的用户名和打码了的身份证号。

  令布谷君有些惊讶的是,有些告贷人的姓名显示为字母开首(如上图),按照布谷君的查看,这些该当不是外国朋友,之所以呈现字母是告贷人在点融网的用户名。

  布谷君也投资过其他平台的债务调集项目,也有平台可以或许出具对每笔债务对应让渡人和布谷君身份证号的三方和谈,比拟之下点融网消息披露度能够说是比力差的,终究投资人是和债权人发生金钱关系的人,若是消息披露可以或许更通明些会更好。

  点融网有一点和拍拍贷差不多,都是让投资人自行兜底的。极致分离就是点融网风控的一个主要准绳,通过度散来分摊坏账风险,降低投资者的违约丧失。

  3、还款、催收记实是亮点,坏账由收益笼盖

  风散风险并不克不及避免风险,目前点融网90天以上“过期款”为2.55亿元,对应的过期率2.45%。

  本年2月投资者曾网上婉言点融网是骗子公司,新浪财经其时曝出有两名投资者碰到多笔信用标、典质标、担保标呈现过期和坏账,用户赞扬点融网审核项目不严、风控办法不力、催收坏账迟滞。

  由于坏账问题,点融网曾“讼事缠身”,为领会决坏账和过期问题,点融网还曾测验考试公开“老赖黑名单”,不事后续并未持续发布。

  为领会决坏账和预期,后来,点融网披露债务还款进度成了一个亮点。

  投资人能够看见投资的债务的还款进度,若是有过期则能看到催收记实。

  按照点融网平台发布的数据,截止11月30日,点融网过期项目笔数占比2.35%,据此计较,布谷君投资的24866个标的中,大约有584笔过期,布谷君也确其实E类标、F类标中看到了不少的过期。

  布谷君担忧过期标的的收益和本金怎样算,对接布谷君的客户司理暗示,由于标的分离,所以过期的标的收益将由其他标的的收益笼盖,投资人仍可拿到打算收益,而且最初成为坏账的标的丧失,也能被笼盖。

  点融网的《风险备用金法则》也侧面证明了这一点,“出借人在团团赚中投资获取的超出团团转描述中名列的预期年化收益利钱存入该账户”。

  让我们来做个最简单的计较,假设投资了平台两头利率的典范团100块钱一年,打算可以或许获得7.25元的收益,别的发生坏账2.35元;合计需要9.6元的收益来笼盖,成本资金100-2.35=97.65元,则需要投资人一般收回的债务平均可获的年化利率为9.8%,是个还算合理的利率。

  目前,点融网官方平台显示,已代偿金额为1.42亿元,平台风险预备金还有1.28亿元。不外,客户司理暗示,自从点融网打消了散标全数改成债务包形式投资后,点融网的风险备用金从来没有动用过,利用风险预备金了偿过的的标的都是以前的散标。

  布谷君大要能理解为什么点融网的利率不是很高了。

  不外,客户司理说点融网大部门标的都是有典质物有担保的,可惜的是布谷君并不克不及从披露的消息平分辨哪些有哪些没有,再次申明点融网的信批较差。

  4. 点融网大标问题仍存,最大户借了7000万元

  自从本年8月,《网贷办理暂行法子》后,告贷限额不断是业界关心的问题。

  点融网虽然债务分离到每个投资人是极端细小的,可是告贷标的的项目确不“细小”。据点融网官方披露数据,最大单户告贷余额高达7000万元(占比0.67%),最大十户告贷余额约1.3亿元。

  大额标的该何去何从?

  文章开首曾援用报道“12月19日,上海市黄浦区带领调查调研点融网,郭宇航还现场演示了使用点融网告贷端APP“点融假贷”申请信用贷款及在线还贷的全流程”。

  “点融假贷”中信用贷款是其处理大标的一个标的目的?

  别的,郭宇航在12月10日的一个勾当中曾暗示,因为网贷新规落地当前,大量的P2P网贷企业寻找资产的小额分离,如消费金融、现金贷营业,使得这个范畴的风险敏捷集聚,但愿在强调投资端的庇护和投资者教育的同时,同时也加强对告贷人的风险教育,由于过度信贷容易形成告贷人的过度欠债。

  不外,点融网由于采用债务包模式,很难看出大额标的所占比例,平台具体转型标的目的,目前看的并不逼真。

  总结:点融网布景靓丽,高管团队强大,单个债务风险极致分离,但投资人获得的收益率不高。大额标何去何从?银行存管可否真正实现?转型和合规,该当是摆在这家老平台面前最大的难题。

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